Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Реальный бизнес, Ростов-на-Дону, 28 февраля 2011 г.

Особо опасен

1262 просмотра

1 января 2011 года для крупнейших страховщиков страны начался обратный отсчет: у них остался ровно год до вступления в силу закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Цивилизованный механизм

Практика страхования опасных производственных объектов (ОПО) распространена во всем мире и является действенным инструментом распределения финансовой нагрузки при возникновении чрезвычайных ситуаций. Однако в нашей стране этот постулат по-прежнему носит теоретический характер, и на практике ситуация выглядит совершенно иначе.

Дмитрий Романи, руководитель дирекции андеррайтинга строительно-монтажных и технических рисков и ОПО Страховой группы «УРАЛСИБ»:
— К сожалению, каждый год мы становимся свидетелями крупных техногенных катастроф, в которых гибнут люди и которые наносят колоссальный ущерб окружающей среде. Достаточно вспомнить трагедии на шахте «Распадская» и Саяно-Шушенской ГЭС, выброс нефти в Мексиканском заливе или разлив красного шлама в Венгрии. И очевидно, что предприятия не в силах самостоятельно покрыть обязательства, возникающие у них перед третьими лицами. Следовательно, необходим цивилизованный механизм — страхование ответственности опасных производственных объектов.

В России страхование опасных производственных объектов и раньше являлось вмененным. Так, в соответствии с Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Однако данный закон страховщики единогласно считают неэффективным и не способным решить возникающие в случае крупной аварии проблемы.

Евгений Череменин, вице-президент «АльфаСтрахование», директор Южного регионального центра компании:
— Сейчас страхование ОПО происходит строго в рамках 116-ФЗ, который был принят в 1997 году. А это, во-первых, недостаточная страховая сумма для покрытия потенциальных ущербов ОПО (максимальный размер страховой суммы 7 млн руб.). Для примера, страховая сумма по договору Саяно-Шушенской ГЭС составляла 30 млн руб., а реальный ущерб — 16,5 млрд руб., шахта «Распадская» была застрахована на 1 млн руб., реальный ущерб аварии составил 6 млрд руб.

Второй момент — отсутствие экономических стимулов для расширения страхового покрытия. Руководителям предприятий не интересно включение в покрытие дополнительных рисков, потому что премии по страхованию ответственности вычитаются из прибыли.

И наконец, еще одна проблема — ограниченность страхового покрытия по договорам ОПО. Дело в том, что в настоящее время обязательным является только страхование промышленного или опасного объекта от аварии — то есть, согласно законам, от разрушения. Последнее же возникает далеко не всегда, следовательно, лишь малая часть всех происшествий попадает под риск ответственности в результате аварии.

Никто не ожидал

О недостатках действующего закона государственные чиновники заговорили только после трагедии на Саяно-Шушенской ГЭС. Затраты на восстановление объекта и компенсации пострадавшим практически полностью легли на бюджет, так как страховое покрытие и реальный ущерб оказались просто несоизмеримы. Платить из государственного кармана оказалось слишком накладно, поэтому власти обратили внимание на страховщиков, которые вот уже несколько лет подряд безрезультатно пытались лоббировать изменения в законе о страховании ОПО.

Евгений Череменин:
— В нашей стране осознание опасности — это еще не повод для качественных перемен. И то, что после кризиса, а также катаклизмов, которыми был богат 2010-й — засуха, пожары, техногенные аварии, государство поддержало разработку законопроектов о введении новых обязательных видов страхования, является важным итогом последних лет.

Через год после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС — летом 2010 года, президент подписал новый закон. Учитывая, что на обсуждение подобных законов в нашей стране уходят годы, это беспрецедентно короткие сроки. Так, на принятие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) ушло около десятилетия. Примерно столько же лет обсуждался и законопроект об ОПО.

Виталий Воробьев, директор филиала страховой компании «МАКС» в Ростове-на-Дону:
— Принятие закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» позволит освободить госбюджет от незапланированных расходов, распределит риск между владельцами и руководителями ОПО и страховыми компаниями и даст возможность заблаговременно сформировать страховые резервы на выплаты пострадавшим в случае аварии.
Подписав закон и встретившись со страховщиками для обсуждения необходимых законодательных изменений, Дмитрий Медведев дал четко понять: государство больше не намерено игнорировать этот инструмент и готово идти на диалог. Чем, собственно, положил конец разговорам о том, что страховые компании лоббируют введение новых обязательных видов исключительно из-за желания больше заработать на честных тружениках. В данном случае обязательное страхование ОПО выгодно в первую очередь государству.

Юрий Сокол, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Краснодаре:
— Обязательное страхование особо опасных объектов носит ярко выраженную социальную окраску. Дискуссии по этому поводу идут уже много лет. На разных этапах высказывались мнения о том, что закон выгоден страховщикам. Сейчас понятно, что закон об ОПО выгоден в первую очередь государству, с которого снимается тяжелый груз финансовой ответственности за выплаты пострадавшим и компенсацию ущерба, а также гражданам, которые получат юридический инструмент компенсации полученного вреда.

Широко открытыми глазами

Трагедия на Саяно-Шушенской ГЭС, как ни прискорбно это звучит, привела к положительным изменениям на рынке страхования ОПО. Как оказалось, доставшиеся в наследство от Советского союза объекты крайне изношены и на протяжении длительного времени их техническое состояние никто не контролировал. А ведь среди них немало крупных инфраструктурных предприятий, от которых порой зависит жизнедеятельность целого города или региона.

Андрей Юрьев, президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО):
— Россия — высокоиндустриальное государство и практически все ОПО в нашей стране сосредоточены в местах жительства людей. Соответственно при возникновении чрезвычайных ситуаций или крупных аварий на таких объектах риски очень велики. Кроме того, большинство ОПО были построены еще в советское время, и сейчас около 70-80% из них крайне изношены. Поэтому несомненно, что введение данного обязательного вида — это своевременная и правильная мера.

Однако для того, чтобы закон функционировал нормально и выполнял свои функции, страховщикам придется решить множество вопросов. У них есть год на разработку методологической базы, создание необходимых регламентов и документов, потом — придется работать. И допущенные ошибки будут стоить очень дорого.

Юрий Сокол:
— Для нормального функционирования закона в первую очередь нужно сформировать легитимное поле, которое бы позволило сделать страхование инструментом защиты интересов собственников ОПО, а также исключить коррупционную составляющую. Что касается рисков, то здесь сектор страхования ОПО имеет свою специфику. Застрахованные объекты в большей своей части имеют устаревшие производственные мощности, степень амортизации которых год от года растет.

Соответственно, риски чрезвычайных ситуаций также увеличиваются. Более того, нужно учитывать, что любое ЧП на таком объекте влечет за собой убытки в особо крупных размерах. В этой связи финансовая состоятельность и надежность страховщиков, работающих в этом секторе, приобретает особую важность.

Три кита безопасности

Работая над методологической базой и правовым обеспечением закона, НССО выделил три критерия, в рамках которых должен развиваться рынок страхования ОПО. Первый — это социальная защита населения. В законе впервые четко обозначена стоимость человеческой жизни — 2 млн руб. По российским меркам это довольно существенная цифра: до этого ни в одном страховом виде жизнь пострадавшего не оценивалась так высоко. Соответственно, страховое покрытие будет существенно увеличено — с 7 млн до 6 млрд руб.

Второй критерий, который выделяет Андрей Юрьев, — это снижение нагрузки на бюджеты всех уровней. «Аварии, подобные трагедии на Саяно-Шушенской ГЭС, нельзя запланировать, — говорит эксперт. — Выход из строя котельной на Крайнем Севере, которая обогревает целый поселок, тут же превращается в критичную техногенную катастрофу. Властям приходится принимать очень непростые и дорогостоящие решения. Например, перенести поселок, потому что восстановить то, что было построено еще при Советском союзе, переложить трубы, зарытые под землей, быстро не получится. Гораздо проще построить новые дома в том месте, где есть хорошие дороги и необходимая инфраструктура. А это огромные затраты государственного и местного бюджетов».

Третий критерий заключается в экономическом стимулировании заинтересованности владельцев ОПО в содержании своего объекта. В этом плане крайне полезен опыт РСА, который впервые стал применять поправочные коэффициенты при расчете тарифа. В зависимости от изношенности и типа опасности того или иного объекта к базовой ставке нужно применять поправочный коэффициент — в сторону уменьшения или увеличения. И если владелец ОПО регулярно проводит исследование своего объекта, поддерживает на должном техническом уровне все его оставляющие, то это должно влиять на тариф.

Рынок не для всех

В настоящий момент в НССО входят всего 30 страховых компаний. Учитывая стоимость входного билета (на 2011 год им придется заплатить по 12 млн руб.), подобная «неактивность» понятна. В союз вошли самые крупные компании, остальные — пока вне игры.

Виталий Воробьев:
— Участвовать в этом виде страхования смогут только очень серьезные игроки, с высоким рейтингом надежности и устойчивости. Радует система перестрахования в законе об ОПО — это приведет к отсутствию демпинга по тарифам. Все участники рынка будут понимать, что на собственном удержании остается 10%, а остальное отдается в перестрахование, что обеспечит взвешенный подход к тарифам.

Виктория Садокова, директор ростовского филиала Страховой группы «СОГАЗ»:
— Учитывая специфику этого вида страхования, эффективно работать в данном сегменте смогут только те компании, которые соответствуют требованиям, установленным НССО, то есть с высокой степенью финансовой надежностью и обеспеченностью соответствующими резервами. Эксперты полагают, что основная часть сборов по данному виду придется всего на 10-15 компаний.

Избирательная позиция НССО в отношении принимаемых в союз компаний — абсолютно правильная стратегия. Если хоть один из страховщиков ОПО не справится со своими обязательствами, это как снежный ком накроет всех участников рынка и скажется на репутации всей страховой отрасли в целом.

Галина Гуляева, директор Центра страхования ответственности «РОСНО»:
— Невыполнение страховщиком своих обязательств даже при наличии компенсационных выплат, может привести к недоверию к институту страхования в целом. Поэтому задачей НССО является не ограничение членов, а обеспечение выполнения всеми участниками своих обязательств путем установления стандартов и правил профессиональной деятельности.

Для тех страховщиков, которые все же войдут в состав НССО и смогут работать на этом рынке, открываются поистине заманчивые перспективы. Однако пока они крайне сдержаны в комментариях и предпочитают говорить о влиянии нового обязательного вида на страховую культуру в целом.

Ирина Гордиенко, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Ростове-на-Дону:
— Принятие закона об обязательном страховании ОПО, безусловно, будет способствовать росту объемов страхового рынка. Все-таки, это довольно обширный сектор рынка, как с точки зрения количества объектов страхования, так и стоимости полисов. Тем не менее не стоит забывать, что в России более 300 тыс.

объектов, относящихся к категории опасных. Учитывая эту цифру, прогнозируемый прирост рынка на 24 млрд руб. кажется не таким значительным с точки зрения заработка страховщиков и выхода отрасли из кризиса. Также необходимо учесть, что при столь высоком увеличении лимитов ответственности, предусмотренным законом, далеко не все страховые компании смогут, да и захотят брать на себя такие значительные риски. По словам Ирины Гордиенко, остается еще много рисков, связанных с самим процессом функционирования закона. Все это приводит к выводу о том, что обязательные виды, хотя и способны поддержать рост объемов рынка, все же не станут тем локомотивом, который вытянет отрасль из кризиса. Это задача добровольных видов страхования, которые дают компаниям больший простор для активной деятельности.

Андрей Уланов, директор Южной дирекции ОАО СК «РОСНО»:
— Мне кажется, что совместно с другими видами обязательного страхования ОПО будет способствовать принципиально новому уровню проникновения страхования на рынке. Опыт ОСАГО показывает, что посредством введения обязательных видов страхования общество начинает приходить к пониманию того, что свои риски необходимо минимизировать самостоятельно и страховаться от них. В России страховая культура пока достаточно низкая. И это относится как к физическим, так и к юридическим лицам, основная масса которых вообще не понимает, зачем им нужно страховаться. Добровольное страхование развивается слабо, оживление происходит «разово». Но в целом, мне кажется, в России обязательное страхование вполне может стать эффективным инструментом, защищающим, в первую очередь, имущество самих граждан и снижающим финансовую нагрузку на местные бюджеты.

Ставки слишком высоки

По словам Евгения Череменина, принятие закона об обязательном страховании ОПО должно увеличить уровень проникновения страхования в экономику, повысить страховую культуру граждан и, в идеале, стимулировать развитие всей страховой отрасли. Однако именно в этом и заключается самый серьезный риск, с которым придется столкнуться страховому сообществу. Если раньше при возникновении проблемных моментов страховщик и страхователь разбирались между собой сами, а государство занимало позицию нейтрального наблюдателя, то в сегменте страхования ОПО схема взаимоотношений будет выглядеть по-другому. И если страховщики не смогут обеспечить должный уровень сервиса в данном виде страхования, имиджевые потери отрасли в целом будут просто катастрофическими. Уже сейчас игрокам стоит задуматься, смогут ли они выполнить те обязательства, которые возьмут на себя с 1 января 2012 года, достаточно ли устойчив их бизнес. В подобных вопросах общество ошибок не прощает.

К организациям, эксплуатирующим опасные производственные объекты, относятся:
Предприятия и организации, эксплуатирующие лифтовое хозяйство;
Строительные организации (краны, грузоподъемные механизмы);
Организации, эксплуатирующие котельные, либо отдельные котлы (школы, детские сады, больницы, дома культуры, банно-прачечные предприятия, гостиницы, дома отдыха, пансионаты и т.п.);
АЗС;
Производства, выпускающие, а также осуществляющие хранение химических веществ, препаратов и реактивов;
Предприятия, добывающие полезные ископаемые;
Организации, производящие подземные работы;
Производственные предприятия;
Элеваторы, мельницы;
Организации, эксплуатирующие стационарно установленные грузоподъемные механизмы, канатные дороги, эскалаторы, фуникулеры.
Источник: www.biznesstrah.ru

Наталья АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13864 Ингосстрах 14119 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2962 Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) 3928 РОСНО 2463 [Зетта Страхование, АО 57] Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19565 СОГАЗ, страховая группа 2503 УралСиб 2065 Персоны: Воробьев Виталий Гордиенко Ирина Юрьевна Гуляева Галина Александровна Романи Дмитрий Садокова Виктория Сокол Юрий Алексеевич Уланов Андрей Николаевич Череменин Евгений Васильевич Юрьев Андрей Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »